Idén többen készülnek hitel felvenni ingatlan vásárlásához, mint 2023-ban. Nagy kérdés, hogy mennyi időtávra és milyen havi törlesztőrészletet kell visszafizetni, ehhez előbb arra érdemes megkeresni a választ, hogy fix, kiszámítható, vagy változó kamatozású kölcsönhöz folyamodj.
Az OTP Otthon szerint ha megkérdeznénk az utca emberét, hogy szerinte melyik a legjobb kölcsön, feltehetően azt mondaná, hogy az, amelyiknél a legkevesebb összeget kell havonta visszafizetni. Logikus válasznak tűnik, holott a kérdés nem ennyire egyszerű: „A legalacsonyabb kamatláb alkalmazása okosnak tűnhet, tekintve, hogy mennyi kamatot fizet a jelzáloghitel futamideje alatt. De vannak esetek, amikor a legalacsonyabb díjtétel kiválasztása nem feltétlenül a legértelmesebb. A legalacsonyabb kamatnál sokkal fontosabb, hogy a helyzetének megfelelő jelzálogkölcsönt kapjon – és egy hitelezőt, aki segít ebben” – fogalmazta meg egy amerikai online igénylést biztosító jelzáloghitelező bank, hogy milyen az ideális konstrukció.
Biztonság vagy kockázat? Amikor hitelt veszel fel, lehetőséged van kiválasztani, hogy milyen konstrukcióban törleszted a kölcsönt. Lehet fix kamatozású és olyan, aminél 5, illetve 10 éves kamatperiódus szerint változik a törlesztőrészlet. Magyarul, öt, illetve tíz év múlva, az akkori piaci helyzet és hozamkörnyezet határozza majd meg, hogy lefelé vagy fölfelé változik-e a kamat és a törlesztőrészlet. Tehát pozitív, vagy akár negatív irányú is lehet a változás, nagyot nyerhetsz, de bukhatsz is ezzel.
Hogy a kamatok majd évek múlva hogyan változnak, azt a szerződéskötéskor nem tudhatod és nincs is ráhatásod. A módosítás napja adott, sem előbb, sem utóbb, pontosan az 5, illetve a 10 éves kamatperiódus napján bekövetkezik.
A kamatperiódus változásának napjáról és magáról a kamatváltozásról 90 nappal annak bekövetkezése előtt tájékoztatást küld a bankod, amit lehetőséged van visszautasítani is, de ebben az esetben vissza kell fizetned a forduló napjáig a teljes tartozást. Ez lehet hitelkiváltás is, ami viszont meglehetősen macerás, új igénylésre van szükség, új dokumentumokra, továbbá a bankba személyesen be kell menned legalább a szerződéskötés miatt, valamint felmerülnek további költségek is, mint például a közjegyző.
A végig fix kamatozású kölcsönök esetén viszont kiszámíthatóságot kapsz, mert biztosan nem emelkedik a kamat. Az OTP Banknál, ezzel szemben biztosan csökkenhet, ha egy egyszeri kamatcsökkentési szolgáltatással veszed igénybe a kölcsönt. Ezzel a szolgáltatással egyszeri alkalommal lehetőséged van csökkentést kérni, akkor, amikor azt szeretnéd. Ez egy ingyenes szolgáltatás, csak egy kérelemre van szükség, semmilyen utánajárás, macera, extra dokumentumok beszerzésére nincs szükség, ezért meglehetősen kényelmes. Az egyszeri kamatcsökkentés a futamidő 11. évétől kérhető.
Melyik érheti meg jobban?
Emelkedtek a fizetések, ami egy változatlan kamatozású kölcsönnél azt jelenti, hogy az emelkedő fizetés egyre kisebb hányadát terheli a fix részlet.
A végig fix kamatozású kölcsön esetén biztosra mehetsz, hogy nem fognak megnőni a törlesztőrészletek.
Mivel a fix és a kamatperiódussal rendelkező kölcsön törlesztőrészletei között ma nincs érdemi különbség, akkor miért kockáztatnál? Ki gondolta volna korábban, hogy még az 5 éves kamatperiódusú kölcsönöknél is ilyen szinten megemelkednek a kamatok, mint az elmúlt években? Ezt jelenleg még elfedi a kamatstop, de csak átmeneti ideig, ami sokakat tölthet el aggodalommal. A 2022 januárja óta velünk élő lakossági kamatstop jellen állás szerint június 30-án szűnik meg, igaz, a kormány már eddig is többször meghosszabbította, és ez most sem elképzelhetetlen.
(A témát folytatjuk)
