Lampert László, a Complex Hitel ügyvezetője szerint a a folyamatos kamatcsökkenés miatt rövid távon a kamatstop kivezetése után sem várható, hogy a legtöbb érintettnek nagyon megugrana a törlesztőrészlete. „A kamatstop kivezetését meg kell lépni, hogy piaci alapon működjön a hitelezés. Az adósoknak sem kell ettől megijednie” – mondta.
A koronavírus-járvány nemcsak az életmódunkat változtatta meg, hanem az ingatlanpiacot is alaposan felforgatta. A home office térnyerése, a kijárási korlátozások és a bizonytalan jövőkép miatt rengetegen döntöttek úgy, hogy nagyobb lakásba, családi házba vagy akár egy vidéki ingatlanba költöznek. A vásárlási hullámot nem kizárólag a megváltozott élethelyzet hajtotta. Legalább ekkora szerepet játszott az is, hogy a hitelpiacon történelmi mélységbe süllyedtek a kamatok. Az akkori gazdasági környezetben rendkívül kedvező feltételekkel lehetett lakáshitelt felvenni, és sokan úgy érezték, hogy ennél jobb alkalom talán soha nem adódik. A bankok versengtek az ügyfelekért, a finanszírozás olcsó volt, a lakásárak pedig ugyan már emelkedtek, de sokak számára még mindig elérhetőnek tűntek.
Sokan azonban nem fix kamatozású hitelt választottak. A kedvező induló törlesztőrészlet érdekében változó kamatozású konstrukció mellett döntöttek, amely akkoriban logikus választásnak tűnt. Kevesen számítottak arra, hogy néhány év alatt teljesen megváltozik a gazdasági környezet, az infláció évtizedes rekordokat dönt, a jegybank jelentős kamatemelési ciklusba kezd, és ezzel együtt a hitelek kamatai is meredeken emelkednek. A változó kamatozású hitelek esetében ez különösen érzékenyen érintette volna az adósokat. A piaci kamatok emelkedése ugyanis automatikusan magasabb törlesztőrészleteket eredményezhetett volna, ami sok család költségvetését komolyan megterhelte volna. Éppen ezért vezették be a kamatstopot, amely átmenetileg megvédte az érintett hiteleseket attól, hogy egyik hónapról a másikra jelentősen megugorjon a havi törlesztésük.
A kamatstop kivezetése már belátható közelségbe került, ami azt jelenti, hogy az érintett adósoknak érdemes időben átgondolniuk, milyen lehetőségeik vannak. Sokan ugyanis csak akkor szembesülnek majd az új törlesztőrészlettel, amikor a kamatstop már megszűnt, és addigra jóval szűkebb lehet a mozgásterük. Lampert László, a Complex Hitel ügyvezetője szerint a a folyamatos kamatcsökkenés miatt rövid távon a kamatstop kivezetése után sem várható, hogy a legtöbb érintettnek érzékelhetően megugrana a törlesztőrészlete. „A kamatstop kivezetését meg kell lépni, hogy piaci alapon működjön a hitelezés. Nem kell tőle megijedni” – mondta. Hozzátette, ahol esetleg mégis gondot okozhat a kivezetés, s a havi törlesztőrészletek már nehezenn kezelhetőek, ott fontos lehet utánajárni, érdemes-e kiváltani egy másik konstrukcióval a kölcsönt. Ebben is segíthet a Complex Hitel. Összességében egyébként azt gondolja, jobban jártak azok, akik a változó kamatozású konstrukciók mellett döntöttek a fix hitelekkel szemben.
A hitelkiváltás lényege, hogy az adós a meglévő lakáshitelét egy új hitellel váltja ki, amely kedvezőbb feltételeket vagy nagyobb kiszámíthatóságot kínál. Bár első hallásra bonyolultnak tűnhet, a gyakorlatban ez sok esetben ugyanúgy működik, mint amikor valaki kedvezőbb tarifára vált a telefonszolgáltatójánál: a régi szerződés helyére egy új kerül, amely hosszabb távon pénzt takaríthat meg. A hitelkiváltás legnagyobb előnye ma nem feltétlenül az, hogy azonnal alacsonyabb lesz a havi törlesztőrészlet. Sokkal inkább az, hogy kiszámíthatóvá válhat a családi költségvetés. Egy hosszabb időre rögzített kamatozású hitel esetében ugyanis az adós pontosan tudja, mekkora összeget kell fizetnie hónapról hónapra, függetlenül attól, hogyan alakulnak a piaci kamatok.
Persze nem minden esetben éri meg automatikusan hitelt kiváltani. Az új szerződés megkötése költségekkel járhat, például értékbecslésre, közjegyzői díjra vagy egyéb adminisztrációs kiadásokra is szükség lehet. Emellett az sem mindegy, hogy mennyi idő van még hátra a hitelből, mekkora a fennálló tartozás összege, illetve milyen kamatot kínálnak jelenleg a bankok. Éppen ezért a szakértők azt javasolják, hogy az érintettek ne az utolsó pillanatban kezdjenek el érdeklődni a lehetőségeikről. Egy hitelkiváltási folyamat akár több hétig is eltarthat, különösen akkor, ha több pénzintézet ajánlatát is szeretné valaki összehasonlítani. Minél korábban indul el az ügyintézés, annál nagyobb az esély arra, hogy még a kamatstop megszűnése előtt sikerül kedvezőbb konstrukciót találni.
A bankok között ugyanis jelentős különbségek lehetnek. Nemcsak a kamatokban, hanem a kapcsolódó díjakban, az előtörlesztési feltételekben vagy akár az igényelhető kedvezményekben is eltérhetnek az ajánlatok. Egy alapos összehasonlítás hosszú évekre meghatározhatja, hogy egy család összességében mennyit fizet vissza a hitelére. A jelenlegi helyzet tehát sok szempontból fordulópontot jelent azok számára, akik a Covid idején változó kamatozású lakáshitelt vettek fel. Az elmúlt években a kamatstop biztonsági hálót jelentett számukra, ám ennek megszűnésével ismét a piaci feltételek határozhatják meg a törlesztőrészlet nagyságát. Aki időben lép, és átgondolja a hitelkiváltás lehetőségét, jó eséllyel elkerülheti a kellemetlen meglepetéseket, és hosszú távon is kiszámíthatóbbá teheti pénzügyeit.
A legfontosabb üzenet talán az, hogy a hitelszerződés megkötése után sem érdemes hátradőlni. A pénzügyi piac folyamatosan változik, a bankok új ajánlatokkal jelennek meg, a gazdasági környezet pedig időről időre teljesen átalakulhat. A tudatos hitelfelvevő ezért nemcsak a lakásvásárlás előtt számol, hanem évekkel később is figyeli a lehetőségeket, mert egy jól időzített hitelkiváltás akár milliókat is megtakaríthat a futamidő végéig.
