Sokan úgy tekintenek a személyi kölcsönükre, mint egy megváltoztathatatlan pénzügyi kötelezettségre: ha egyszer aláírták a szerződést, akkor éveken át ugyanazt a havi törlesztőt kell fizetniük. Pedig ez koránt sincs így. Ahogyan a lakáshiteleknél, úgy a személyi kölcsönöknél is lehetőség van arra, hogy egy kedvezőbb ajánlatra váltsunk. A jelenlegi kamatkörnyezetben pedig ez sok hitelfelvevő számára komoly megtakarítást jelenthet.
Az elmúlt években jelentősen átalakult a személyi kölcsönök piaca. Míg néhány évvel ezelőtt még jóval magasabb kamatokkal lehetett csak hitelhez jutni, ma már több bank kínál 10 százalék alatti kamatozású személyi kölcsönöket is. Ez természetesen azoknak kedvez, akik most szeretnének hitelt felvenni, de legalább ennyire jó hír azoknak is, akik korábban, kedvezőtlenebb piaci környezetben szerződtek. Számukra a hitelkiváltás lehetőséget ad arra, hogy alacsonyabb kamattal és kisebb havi törlesztőrészlettel folytassák a hitel visszafizetését.
A hitelkiváltás lényege egyszerű: az új kölcsönből a bank visszafizeti a meglévő hitelt, az ügyfélnek pedig már csak az új szerződés feltételei szerint kell törlesztenie. Ha az új konstrukció kamata alacsonyabb, akkor a havi kiadások is csökkenhetnek, de arra is van lehetőség, hogy ugyanakkora törlesztőrészlet mellett rövidebb futamidő alatt fogyjon el a tartozás. Hogy melyik megoldás az előnyösebb, az mindig az ügyfél pénzügyi helyzetétől és céljaitól függ.
A legnagyobb nyertesei a hitelkiváltásnak jellemzően azok lehetnek, akik 2022-ben vagy 2023-ban, a magas kamatok időszakában vettek fel személyi kölcsönt. Az akkori ajánlatok sok esetben jóval drágábbak voltak, mint a ma elérhető konstrukciók, így könnyen előfordulhat, hogy ugyanarra a fennálló tartozásra most lényegesen kedvezőbb feltételekkel lehet új szerződést kötni. Minél nagyobb a még visszafizetendő összeg és minél hosszabb a hátralévő futamidő, annál nagyobb lehet a hitelkiváltással elérhető megtakarítás.
Nem csupán a kisebb havi törlesztő szólhat a hitelkiváltás mellett. Egy alacsonyabb havi fizetési kötelezettség nagyobb biztonságot is jelenthet a családi költségvetésben. A felszabaduló összeget félre lehet tenni vésztartaléknak, lakásfelújításra fordítani, vagy akár befektetni. Az is előfordulhat, hogy valaki nem a havi kiadásait szeretné csökkenteni, hanem inkább gyorsabban szeretne megszabadulni az adósságától. Ebben az esetben egy rövidebb futamidejű hitelkiváltás jelentheti a jobb megoldást.
Mindez azonban nem jelenti azt, hogy minden esetben automatikusan megéri hitelt váltani. A meglévő kölcsön előtörlesztésének lehet díja, és az új hitel felvételéhez is kapcsolódhatnak költségek. Ezért nem elegendő kizárólag a kamatokat összehasonlítani. Érdemes a teljes hiteldíjmutatót (THM), a teljes visszafizetendő összeget, valamint az esetleges egyszeri díjakat is figyelembe venni. Előfordulhat ugyanis, hogy egy első pillantásra kedvező ajánlat hosszabb távon már nem jelent valódi megtakarítást.
Fontos azt is tudni, hogy a hitelkiváltás során a bank ugyanúgy elvégzi a hitelbírálatot, mintha teljesen új kölcsönt igényelnénk. Megvizsgálják a jövedelmet, a munkaviszonyt, a meglévő hiteltartozásokat és természetesen a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) szereplő adatokat is. Ez azt jelenti, hogy csak azok tudják lecserélni régi hitelüket egy kedvezőbbre, akik az aktuális hitelfeltételeknek is megfelelnek.
A szakértők szerint ezért időről időre érdemes felülvizsgálni a meglévő hiteleket, különösen akkor, ha jelentősen változik a kamatkörnyezet. Ahogyan sokan rendszeresen újrakötik a lakás- vagy autóbiztosításukat, úgy a hiteleknél sem feltétlenül érdemes belenyugodni a régi feltételekbe. Egy gyors összehasonlítás vagy egy hitelszakértővel folytatott konzultáció könnyen kiderítheti, hogy van-e olcsóbb megoldás.
Ha több éve vettél fel személyi kölcsönt, különösen most lehet érdemes utánaszámolni a lehetőségeknek. A jelenlegi ajánlatok között már több kedvező kamatozású konstrukció is elérhető, így egy jól megválasztott hitelkiváltással akár hosszú éveken át csökkenthető a havi törlesztőrészlet, és összességében jelentős összeget lehet megtakarítani. (Illusztráció: pexels)
